WWW.DISS.SELUK.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА
(Авторефераты, диссертации, методички, учебные программы, монографии)

 

Pages:   || 2 | 3 | 4 | 5 |   ...   | 6 |

«Банковский маркетинг и банковский менеджмент Учебное пособие Утверждено в качестве учебного пособия Ученым Советом Западного Университета от 28 ноября 2009 года (протокол №4) Баку 2010 1 ...»

-- [ Страница 1 ] --

Министерство Образования

Азербайджанской Республики

Западный Университет

«Банковский маркетинг и

банковский менеджмент»

Учебное пособие

Утверждено в качестве учебного пособия Ученым Советом Западного

Университета от 28 ноября 2009 года (протокол №4)

Баку 2010

1

Составители: к.э.н., доцент Курбанов П.А.

к.э.н., преподаватель Абасов Э.А.

Научный редактор: д.э.н., профессор Гусейнова Э.Н.

Технический редактор: Касимова Т.Ю.

Учебное пособие рекомендуется для студентов финансовых специальностей и представляет собой лекционный материал.

В пособии рассмотрены вопросы теории и практики банковского менеджмента и маркетинга: цели, стратегии, механизм, правовые основы, аспекты управления политикой банка, учтен зарубежный опыт в данной сфере.

Авторы предполагают, что этот труд станет основным материалом в изучении перспективных специальностей данного профиля.

Qrb Universiteti Nriyyat-Poliqrafiya Mrkzi, Bak, Содержание Слово редактора……………………………… Раздел I БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО

Часть I

МЕНЕДЖМЕНТА

Теоретические аспекты банковского Лекция менеджмента…………………………………………… Лекция 2 Цели и задачи банковского менеджмента…………..... Лекция 3 Содержание банковского менеджмента……………… Лекция 4 Правовые основы банковского менеджмента…...…… Лекция 5 Качество банковского менеджмента и его оценка……

ПРИНЦИПЫ, МЕХАНИЗМ И МЕТОДИЧЕСКИЕ

Часть II ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКОГО МЕНЕДЖМЕНТА

Лекция 6 Принципы банковского менеджмента…………...…… Лекция 7 Механизм банковского менеджмента………………… Разработка целей и стратегий банковского Лекция менеджмента…………………………………………… Методические основы организации банковского Лекция менеджмента……………………………………………

АСПЕКТЫ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯЧасть III

ТЕЛЬНОСТЬЮ

Лекция 10 Управление ликвидностью банка……………………... Лекция 11 Управление активными операциями………………….. Лекция 12 Управление пассивами банка………………………….. Лекция 13 Управление процентной политикой банка…………… Инвестиционная стратегия и управление Лекция портфелем ценных бумаг……………………………… Лекция 15 Управление затратами банка………………………….. Управление организационной структурой Лекция банка…………………………………………………….. Управление материально-технической Лекция базой банка……………………………………………… Управление финансовыми рисками Лекция коммерческих банков…………………………………... Лекция 19 Управление персоналом………………………………..

УПРАВЛЕНИЕ БЕЗОПАСНОСТЬЮ КОММЕРЧЕЧасть IV




СКОГО БАНКА

Содержание и принципы управления безопасностью Лекция банка…………………………………………………….. Оценка кредитоспособности заемщика как метод Лекция управления безопасностью банка……………………... Раздел II БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО

Часть V

МАРКЕТИНГА

Лекция 22 Понятие банковского маркетинга……………………... Цели, принципы, задачи и функции банковского Лекция Содержание банковского маркетинга Лекция Лекция 25 Методы банковского маркетинга…………………….. Лекция 26 Организация маркетинговой деятельности банка……

Часть VI БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ И УСЛУГИ

Понятие и характеристика банковских продуктов Лекция Разработка и внедрение банковских продуктов Лекция

Часть VII МАРКЕТИНГОВЫЕ СТРАТЕГИИ БАНКА

Лекция 29 Сегментация банковского рынка……………………… Лекция 30 Управление спросом…………………………………… Лекция 31 Конкурентная стратегия банка………………………... Лекция 32 Ценовая стратегия банка………………………………. Лекция 33 Стратегии маркетинговых коммуникаций банка…….. Лекция 34 Стратегии продаж банковских продуктов и услуг…... Лекция 35 Маркетинг клиентской базы…………………………..

МАРКЕТИНГ СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫХ НЕБАНЧасть VIII КОВСКИХ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ

Лекция 36 Страховой маркетинг……………………………………. Лекция 37 Маркетинговые стратегии пенсионных фондов………. Маркетинговые стратегии инвестиционных Лекция Маркетинговые стратегии ссудо-сберегательных Лекция Лекция 40 Маркетинговые стратегии финансовых компаний……. Банковское управление и управление банками: игра слов или научная доктрина?

В рыночно ориентированной экономике одним из наиболее важных элементов рациональной организации бизнеса и эффективного использования свободных денежных средств является построение такой системы управления финансовыми ресурсами, которая обеспечивала бы фирме получение наилучших конечных экономических (финансовых) и инвестиционных результатов (прибыли, дохода). В этой связи актуальными являются три принципиально важные проблемы, составляющие основу управления финансовыми ресурсами фирмы:

разработка инвестиционной политики;

определение выгодных источников привлечения финансовых средств;

использование современной методологии управления банками;

формирование оптимального портфеля производственных финансовых инвестиций.

Эти основы обусловлены, тем, что нынешняя экономика быстроизменчива и неопределенна. В динамично изменяющейся рыночной среде целесообразной представляется разработка системы управления рисками, уровней инфляции, процентными ставками и инструментальными средствами рынка.

Люди, со временем забывают уроки истории: дерегулирование управления банками в тридцатых годах XX века – считавшееся догмой рынка – привела к Великой Депрессии, затем и II- ой Мировой Войне – войне за ресурсы и «жизненное пространство», нынешний обвал финансового мирового рынка – явное доказательство требуемого регулирования банковской системой, главной целью которой является уменьшение «жадного поглощения капитала». Нынешние банки это не классическая форма королевской казны, а суперсовременные технологии, высокооплачиваемые менеджеры, сложнейшая система управления, модернархитектурные здания (и … старые, как мир, формы обмана и надувательства). И все хотят одного – заработать. По этому поводу написано много книг, придумано много «рецептов» - но ясно, что теории недостаточно, для полнейшей оценки реальной экономики.





Отрадно, что в нашей Республике, предпринимается попытка собрать в едино, в доступной, для читателя, форме, материал, по интересной области финансов – банковскому менеджменту. Данное пособие позволит читателю ознакомиться с наиболее важными областями данного предмета, однако оставлено место и для самостоятельного и творческого подхода в изучении нижеследующих актуальных вопросов:

применение современных информационных систем и технологий в финансовой сфере;

внедрение инвестиционных проектов банками;

создание промышленно-финансовых комплексов и их управление;

многоцелевые модели портфелей производственно-технического характера;

бизнес-проекты банков на основе синергетики, эконометрики и вероятностных моделей.

Это сложно, но для ищущего человека интересно, без этого невозможно постичь глубин океана знаний, понять экономику и суть денег – одной из сокровенных тайн и сакральности человеческого бытия.

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО

МЕНЕДЖМЕНТА

Теоретические аспекты банковского менеджмента В условиях рыночной экономики любая компания, корпорация, предприятие любой сферы деятельности, в том числе банковской, требует управления. Управление, или менеджмент, предполагает учет колебаний рыночной конъюнктуры, обеспечение конкурентоспособности, стремление к эффективной, рентабельной, социально ориентированной деятельности. Трактовки термина «банковский менеджмент»

различны. Чаще всего банковский менеджмент трактуется как управление банком в условиях рыночной экономики. Научное определение рассматривает банковский менеджмент как теоретические и методические основы управления определенной сферой деятельности – банковской деятельностью.

Возникает вопрос, почему на определенном этапе исторического развития возникла острая потребность в менеджменте, в том числе и банковском.

Появление банковского менеджмента обусловлено кризисом 1929-1933 гг. Многие коммерческие банки в это время либо обанкротились, либо пережили серьезные потрясения и потерпели убытки.

Банковский менеджмент, как и весь менеджмент в западных странах, начинает интенсивно развиваться после. Второй мировой войны, когда усиливается система регулирования экономики на микро - и макроуровнях.

Циклические колебания и кризисы вынудили капиталистические страны искать пути регулирования экономики, одним из которых являлся менеджмент на микроуровне.

В последующем в западных странах возникает теоретическая база менеджмента, основой которого становится внутрифирменное планирование. Наиболее известной является теория эффективного портфеля американского экономиста, лауреата Нобелевской премии Г.Марковича. Согласно его концепции совокупный риск компании может быть значительно уменьшен за счет объединения рисковых активов в портфеле (кредитный и валютный портфели и портфель ценных бумаг). При этом большое значение имеют два вывода:

1) в целях минимизации риска инвесторам следует объединить рисковые активы в портфель;

2) уровень риска по каждому отдельному виду активов (рыночный риск) необходимо измерять в тесной связи с риском портфеля в В основе теории Марковица лежит понятие эффективного портфеля. Основным критерием эффективности портфеля является обеспечение ожидаемой доходности или прибыльности (обеспечение рентабельности при любом риске и минимизация риска при любой ожидаемой доходности). Следует отметить, что в системе банковского менеджмента теория эффективного портфеля занимает особое место, так как речь в данном случае идет о привлеченных ресурсах. Именно поэтому формирование эффективных кредитно-ссудных, инвестиционных, валютных, лизинговых и других портфелей банка – весьма важная научно-практическая задача банковского менеджмента.

Теория портфеля Марковица была дополнена моделями оценки доходности финансовых активов, разработанными западными экономистами, в частности Дж.Митесом, Я.Мойссином, У.Шарфом.

Теоретической основой менеджмента стала также теория структуры капитала, разработанная в конце 1950-х гг. Ф.Модильяни и М.Миллером. Согласно их концепции компания должна иметь самостоятельную оптимальную структуру капитала, т.е. оптимальное соотношение собственных (самофинансирование) и заемных средств. Причем это соотношение может изменяться под воздействием колебаний экономической конъюнктуры. Данная теория позволяет компании сначала оценить, а затем определить оптимальную структуру капитала.

Основным показателем оптимальной структуры капитала, как правило, является повышение стоимости компании, выраженной в курсе (рыночной стоимости) акций. Данная концепция в полной мере применима и для банков, если понимать под капиталом совокупность ресурсов банка (собственных и привлеченных).

К теоретическим основам менеджмента помимо прочего следует отнести теорию агентских отношений, которая раскрывает взаимоотношения между акционерами и менеджерами, с одной стороны, и акционерами и кредиторами – с другой. Основная идея концепции сводится к тому, что все взаимоотношения являются источником потенциального конфликта.

Так, главная цель акционеров – максимизация стоимости компании за счет повышения стоимости акций, включая их рыночную стоимость и рост дивидендов. В то же время основная цель менеджеров – увеличение размеров фирмы, властных полномочий, собственного статуса и доходов (премий, тантьем и т.д.).

Для разрешения подобного конфликта акционер должен обладать либо набором инструментов для ограничения полномочий менеджеров, либо иметь возможность материально стимулировать их деятельность в целях повышения ее эффективности.

Противоречие существует также и между акционерами и кредиторами, когда первые через управляющих добиваются повышения стоимости компании за счет увеличения объема рисковых операций, ущемляя при этом интересы кредиторов. В данном случае менеджеры должны стать как агентами акционеров, так и агентами кредиторов с тем, чтобы сформировать баланс интересов и преодолеть возникающие противоречия в процессе осуществления компанией своей деятельности.

Рассмотренные теории управления явились основой для формирования банковского менеджмента как отдельной, обособленной отрасли общего менеджмента.

Банковский менеджмент как составная часть современной теории управления рассматривает сущность и роль банков в экономике, содержание целей и задач управления банком, специфику объектов, методов и инструментов банковского менеджмента.

Банковский менеджмент постепенно развивается и совершенствуется по мере развития науки, практики и появления новых аспектов деятельности банков. Кроме того, в качестве его теоретической основы широко используется психология, деловая этика, социология, математические и статистические модели применительно к отдельным сферам управления банковской деятельностью.

Каждый блок банковского менеджмента имеет определенную направленность, что обусловлено спецификой деятельности банка как особого кредитно-финансового института.

Цели и задачи банковского менеджмента Экономические и социальные цели банков Как правило, цели банковского менеджмента определяются экономическими и социальными целями функционирования банка.

Важнейшая экономическая цель любого банка – получение прибыли, что объективно обусловлено природой банка как коммерческого предприятия. Собственники банка (акционеры, пайщики), формируя уставный капитал, рассчитывают на прибыльное размещение денежных средств вкладчиков, приносящих им доход в виде дивидендов. При этом в получении прибыли, в свою очередь, заинтересованы и вкладчики, так как рентабельность банка свидетельствует о его надежности и устойчивости. Кроме того, в прибыльности банка заинтересован персонал банка – от менеджеров высшего звена управления до мелких служащих.

В то же время максимизация прибыли банка может носить краткосрочный характер, который выражается в принципе: заработать больше и максимально снизить издержки. Такой подход в качестве стратегической цели не направлен на долгосрочную перспективу, так как при наличии максимальной текущей прибыли не требуется осуществлять расходы на улучшение технического обслуживания, увеличение резервов, развитие деловых связей с низкорентабельными, но в дальнейшем перспективными предприятиями.

Следовательно, экономическая цель банковского менеджмента должна заключаться не в получении максимальной текущей прибыли, а в максимизации стоимости банка, что означает получение прибыли в долгосрочном плане, потенциальный рост операций банка, повышение стоимости его акций и стабильные дивиденды, а также обеспечение приемлемого уровня риска для кредиторов.

Кроме того, банк, аккумулируя свободные денежные средства как юридических, так и физических лиц, должен обеспечить сохранность привлеченных средств и сбережений его вкладчикам. Реализация данной цели предусматривает управление текущей ликвидностью, обеспечение сбалансированности активов и пассивов банка по срокам, суммам и структуре, обладание соответствующими резервами, высокое качество кредитного и депозитного портфелей.

Социальная цель предусматривает удовлетворение потребностей клиентов банка в наборе и качестве услуг, скорости выполнения заявки, высокой культуре обслуживания. В этом случае система управления банком должна включать маркетинговые исследования банковских продуктов и услуг, а также цен на них. Реализация социальных целей банком невозможна без современных информационных технологий и учебных программ, развивающих специальные навыки персонала банка в общении с клиентурой.

К социальным целям банковского менеджмента можно отнести содействие банка развитию экономики путем вложения ресурсов в различные сферы экономики, особенно в промышленность и регионы.

Банки, являясь общественным институтом, должны увязывать свою деятельность с общим экономическим развитием страны и таким образом расширять масштабы своих будущих операций. Однако данный аспект социальных целей не всегда реализуется банками, так как их деятельности присущи определенные противоречия: погоня за прибылью, с одной стороны, и нежелание инвестировать средства в производственный сектор – с другой, поскольку прибыль можно получить на спекулятивных или более выгодных, чем инвестирование, операциях (например, валютных).

Несмотря на наличие этического кодекса для служащих японских банков, в обязанность которых входит осмысление общественного значения этих кредитно-финансовых институтов, его положения не всегда соблюдаются, и под давлением руководства банковские служащие реализуют узкие и эгоистические цели банков. В целом игнорирование социальных целей характерно для большинства коммерческих банков в различных странах, включая крупные западные банки.

Задачи банковского менеджмента Экономические и социальные цели определяют задачи банковского менеджмента.

К основным задачам банковского менеджмента следует отнести:

1) обеспечение прибыльности банка при допустимом уровне риска, что предполагает организацию эффективной системы управления прибылью, доходами и расходами, стоимостью акций, объектом и структурой пассивных и активных операций банка;

2) поддержание ликвидности при оптимизации объема прибыли, включая управление денежными потоками, развитие и улучшение качественной структуры пассивов, контроль за состоянием высоколиквидных активов, прогнозирование ликвидной позиции банка;

3) управление рисками, что предусматривает организацию прогноза общих параметров развития как собственной, так и мировой экономики, разработку параметров оценки различных банковских рисков, а также прогноз ликвидности на ближайшее будущее;

4) обеспечение максимально эффективной деятельности персонала банка, включая его обучение, материальное стимулирование и внутренний контроль.

Содержание банковского менеджмента Содержание банковского менеджмента с точки зрения управления складывается из планирования, анализа, регулирования и контроля.

Планирование деятельности банка Планирование дает возможность руководству банка определить параметры развития банка, определить цели, масштабы и потенциальные результаты его деятельности с учетом возможных источников и затрат.

Как правило, процесс планирования включает разработку перспективных (долгосрочных) и текущих (краткосрочных) плановпрогнозов. Прогнозирование позволяет определить:

• цели, задачи, стратегию и тактику развития банка, а также меры по их реализации;

• условия и границы, в которых должен осуществлять свою деятельность банк и его персонал;

• новые сферы деятельности банка с учетом конкуренции на банковском рынке;

• конечные результаты деятельности.

Кроме того, планирование дает возможность координировать все стороны деятельности банка через различные сводные показатели.

Планирование сопряжено с разработкой стратегических целей и задач, анализом общеэкономической ситуации в стране и на банковском рынке, созданием стратегии банка, предполагает наличие механизма распределения ресурсов и контроль за исполнением планов.

Одним из инструментов планирования и контроля деятельности банка являются специальные документы, утверждаемые высшим органом банка (его правлением). Эти документы, определяющие стратегию и политику банка, содержат описание организационной структуры, распределение обязанностей и ответственности руководства банка и его персонала, процедуры принятия решений, методики определения лимитов риска, механизм документооборота и исполнения решений, описание используемых инструментов с соответствующими инструкциями по их применению, а также процедуры учета и отчетности.

Анализ деятельности банка Анализ, применяемый в банковском менеджменте, направлен, как правило, на сравнение фактических достигнутых результатов с прогнозными, а также с результатами истекших прогнозов и лучших банков.

Главными направлениями анализа, проводимого банком, являются:

• оценка развития объемных показателей: активов, пассивов (особенно депозитов), собственного капитала, кредитов и прибыли;

• оценка ресурсной базы, включая объем, структуру и основные тенденции развития собственного капитала, депозитов и межбанковского кредитования;

• оценка состояния активов, включая их объем, структуру и основные тенденции развития (кредиты, инвестиции, недвижимость);

• оценка ликвидности банка, включая расчет ее коэффициентов, выявление факторов, влияющих на ликвидность, определение степени сбалансированности активов и пассивов по срокам и суммам (размерам);

• оценка доходности банка на основе анализа данных баланса и отчета о прибылях и убытках, расчетов систем количественных и качественных показателей, которые характеризуют доходность и прибыльность банка, а также эффективность использования активов;

• оценка деятельности банков-партнеров, позволяющая установить лимиты их кредитования.

Наряду с этим банк анализирует и оценивает кредитный портфель ценных бумаг, кредитоспособность заемщиков, достаточность капитала, процентную маржу и прибыльность отдельных операций.

Результаты анализа используются его руководством (правлением) для разработки стратегии и политики, как в целом, так и по отдельным сферам деятельности.

Регулирование и контроль деятельности Помимо аналитической стороны в банковском менеджменте широко используется регулирование и контроль деятельности банка.

Регулирование в основном обусловлено наличием государственного надзора за банковской деятельностью, который, в частности, включает требования по лицензированию банков, ограничению сфер их деятельности, обеспечению достаточности капитала и ликвидности, формированию обязательных резервов и страхованию банковских вкладов. Поэтому внутрибанковское регулирование в первую очередь направлено на соблюдение требований и нормативов, устанавливаемых центральным банком страны.

Наряду с этим могут иметь место и собственные направления внутрибанковского регулирования, в частности:

• совершенствование организационной структуры банка;

• подготовка новых и совершенствование действующих инструктивных и методических материалов, процедур принятия решений, в совокупности повышающих эффективность деятельности банка;

• корректировка целей, приоритетов и методов банковской стратегии и тактики (политики);

• принятие конкретных мер по ограничению объемов рисков по отдельным видам операций и созданию системы защиты от рисков;

• совершенствование кадровой политики, включая обучение персонала и внутреннего контроля за ним;

• проведение мероприятий по изменению объемов и структуры кредитного, депозитного и инвестиционного портфелей;

• изменение объемов и структуры собственного капитала, а также объемов резервного фонда.

В свою очередь, контроль в банке разделяется на внешний, связанный с контролем центрального банка и внешних аудиторских компаний, и внутренний, который обычно осуществляется советом директоров банка или менеджерами, назначенными руководством банка и наделенными полномочиями по осуществлению внутреннего контроля.

Главная цель внутрибанковского контроля – защита интересов инвесторов, самих банков и их клиентов посредством организации оперативной системы обнаружения отклонений от выполнения действующего законодательства, нормативных актов центрального банка и внутрибанковских инструкций. Внутрибанковский контроль позволяет банку обнаружить, а затем и устранить отрицательные тенденции и недостатки в своей деятельности.

Правовые основы банковского менеджмента Осуществление банковской деятельности сопряжено с довольно высокими рисками. Накопление и формирование денежных ресурсов банков, и их последующее вложение, как правило, зависят от различных факторов: экономической конъюнктуры в стране, политической стабильности, уровня инфляции, степени доверия кредиторов и инвесторов, устойчивости рынка ценных бумаг. Поэтому деятельность банков относится к наиболее регулируемой со стороны государства с тем, чтобы оно могло защитить банковские вклады физических и юридических лиц.

В связи с этим основным методом банковской деятельности является исполнение законодательства и нормативных документов органов банковского контроля и надзора, т.е. законодательных актов, регулирующих деятельность банков, как на центральном, так и на местных уровнях власти. В целом это зависит от административного устройства той или иной страны. Однако в настоящее время в любой стране с рыночной экономикой действуют законы о центральном банке, о банкротстве и реструктуризации. Эти законы составляют так называемый первый блок правовых документов, который определяет и устанавливает требования к организации банковской деятельности.

В качестве второго блока выступают нормативные правовые акты центральных банков страны, которые, по существу, определяют состав процессуальных норм и требований ко всем видам действующих банков (коммерческих, сберегательных, инвестиционных, ипотечных и др.). Посредством этих норм осуществляется саморегулирование пределов рисков, допускаемых банками, обеспечения их устойчивости и надежности.

Как правило, в нормативных актах центральных банков определены конкретные требования по регистрации и лицензированию банков, организации бухгалтерского учета и отчетности, выполнению кредитных и инвестиционных операций, а также безналичных расчетов и корреспондентских связей.

Третий блок документов, определяющих содержание самого банковского менеджмента, – это нормативные документы, разработанные самими банками. К ним, как правило, относятся различные положения, инструкции, методики, которые определяют политику как банков в целом, так и по конкретным направлениям их деятельности, операциям и предоставляемым услугам (например, трастовым, лизинговым, факторинговым и др.). Кроме того, банки разрабатывают методики аналитической работы, порядок внутрибанковского контроля, требования к документации и документообороту и т.д.

Правовая база банковского менеджмента, как правило, меняется, расширяется и совершенствуется под влиянием изменений на банковском рынке. Все это требует от банковского руководства и менеджеров высокого профессионализма.

Качество банковского менеджмента и его оценка В западных странах качество управления банка подвергается тщательному анализу и оценке, так как от этого в немалой степени зависят результаты его деятельности, степень его надежности.

Как правило, результаты деятельности банка являются одним из критериев оценки качества банковского менеджмента.

При проведении анализа результатов деятельности банк учитывает следующие качественные характеристики:

• достаточность капитала;

• качество активов;

• достаточность созданных резервов;

• состояние ликвидности и прибыльности.

Другие критерии качества менеджмента затрагивают:

• профессионализм менеджеров;

• стремление к лидерству;

• способность банка к планированию и оперативному реагированию на изменения национальной и мировой экономической конъюнктуры;

• характер проводимой банком политики и оценка ее эффективности;

• риск инсайдерских сделок;

• эффективность управления персоналом.

Получение положительных оценок по указанным выше критериям и показателям определяют в целом банковский менеджмент как хороший.

Например, опрос независимых специалистов и аналитиков в западных странах выявил девять основных характеристик современного управления банком.

1) открытость культуре;

2) наличие общих ценностей;

3) нацеленность на прибыль;

4) акцент на удовлетворение потребностей клиентов;

5) желание вкладывать средства в новые продукты;

6) стратегическое и последовательное руководство;

7) квалифицированный подбор и подготовка персонала;

8) наличие хорошо поставленной системы информации о банковских продуктах и услугах;

9) эффективное управление кредитном риском.

При оценке эффективности банковского менеджмента большое внимание уделяется выявлению факторов неэффективного управления.

В частности, выделяется несколько видов негативного управления.

Первый вид – это плохое управление банком. Признаками плохого управления являются:

• чрезмерное расширение ссудных операций по сравнению с капиталом банка;

• плохое кредитование;

• большая доля ссудных ресурсов, предоставляемых одному клиенту или группе клиентов, которые связаны между собой системой участия;

• несоблюдение сроков кредитов и депозитов из-за массового продления ссуд;

• неспособность руководства банка реально оценить возможности возврата кредита заемщиком в результате низкого уровня организации кредитного процесса;

• отсутствие внутреннего контроля, обусловленное недостатками информационных систем и низким качеством работы внутреннего Данный вид управления – это не предвидение возможных изменений и неблагоприятных ситуаций, а расчет на стихийность: время само решит все проблемы банка.

Второй тип управления – косметическое управление, которое заключается в сокрытии прошлых и настоящих убытков с целью выиграть время и сохранить контроль. Одним из основных методов | управления становится манипулирование с распределением прибыли.

Третий тип управления – это так называемое безденежное руководство, которое сводится к чисто внешним преобразованиям и проведению ряда выгодных, в основном спекулятивных, сделок с ценными бумагами, привлечению депозитов под высокий процент и выдаче рискованных ссуд.

Четвертый тип – это мошенничество, которое характеризуется деятельностью, в основу которой положены личные корыстные интересы организаторов банка.

Банковские потрясения и кризисы в 1970-90-е гг. в странах Западной Европы, Юго-Восточной Азии, Латинской Америки и России показали, насколько важен эффективный менеджмент для обеспечения надежности и стабильности банков. Поэтому центральные банки рекомендуют при проведении внешнего аудита давать оценку системам управления банком по следующим критериям:

• адекватность структуры управления банком видам и объемам банковских операций;

• анализ и оценка кредитной политики и качество управления кредитными рисками;

• оценка состояния внутреннего учета и отчетности по видам профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;

• анализ управления рисками по операциям на рынке ценных бумаг;

• оценка полноты банковских резервов;

• эффективность системы внутрибанковского контроля, включая филиалы банка.

ПРИНЦИПЫ, МЕХАНИЗМ И МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ

ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКОГО МЕНЕДЖМЕНТА

Принципы банковского менеджмента Банковский менеджмент – это самостоятельный вид профессиональной деятельности, направленный в условиях рынка на достижение стратегических целей посредством рационального (прагматичного) использования банковских и трудовых ресурсов с применением особых принципов, функций и методов, присущих банковской деятельности. В основу банковского менеджмента – управления банком в условиях рыночной экономики – положены следующие основные принципы:

• ориентация банка на спрос и потребности рынка и запросы клиентов, создание банковских продуктов и услуг, которые пользуются спросом и могут принести банку планируемую норму прибыли;

• постоянное стремление к повышению эффективности банковской деятельности, уменьшению издержек и получению оптимальных финансовых результатов;

• корректировка целей, задач и программ банка исходя из состояния рынка (кредитного, депозитного, процентного, рынка ценных бумаг);

• учет результирующих показателей деятельности банка и его отделений (филиалов);

• использование современных информационных технологий (компьютерных сетей, терминалов связи с валютной и фондовой биржами, другими кредитно-финансовыми институтами) с целью принятия оптимальных решений;

• рациональный подбор персонала и его эффективное использование.

Под банковской деятельностью понимают организацию технологической цепочки банковского цикла (пассивные и активные операции, финансовые услуги и т.д.), обеспечение технологического процесса деятельности банка всеми необходимыми ресурсами.

Банковская деятельность включает:

разработку и совершенствование банковских технологий;

обеспечение высокого качества банковских продуктов и услуг;

проведение банковских операций и всех видов расчетов;

техническое обслуживание операций, материально-техническое снабжение банковской деятельности;

обеспечение высококвалифицированным персоналом;

поддержание стабильности и ликвидности банка.

Современные условия осуществления банковской деятельности требуют от банка такого стиля управления, который предусматривает постоянный поиск новых возможностей, умение привлекать и использовать средства из различных источников для решения стратегических задач, добиваться повышения эффективности и максимальных результатов при минимальных затратах.

Конкретные цели деятельности банка могут быть краткосрочными и долгосрочными. Управление банком путем определения краткосрочных и долгосрочных целей производится с учетом оценки потенциальных возможностей банка и его обеспеченности соответствующими ресурсами. Кроме того, банк должен определить общие и специфические цели. Общие цели – это обобщенная концепция развития банка на долгосрочную перспективу, специфические – разработка задач по основным видам деятельности в рамках общих целей.

Использование банковских и трудовых ресурсов подразумевает достижение стратегических целей путем минимизации затрат и максимально эффективной деятельности персонала банка на основе мотивации его труда.

Механизм банковского менеджмента Под банковским механизмом в рамках банковского менеджмента следует понимать три взаимосвязанных функциональных звена:

1) внутрибанковское управление;

2) управление банковской деятельностью;

3) управление персоналом банка.

Использование банковского механизма направлено на решение конкретных банковских, финансовых и социальных задач, возникаюших в процессе осуществления банком хозяйственной деятельности.

Он обусловлен спецификой банковской деятельности в рыночных условиях, когда результаты управленческой и банковской деятельности получают оценку в процессе проведения различных банковских операций.

Рассмотрим основные функциональные звенья банковского механизма.

Внутрибанковское управление Структура внутрибанковского управления базируется на принципах, функциях и банковских методах (табл. 2.1).

Таблица 2.1. Функциональное звено внутрибанковского управления Децентрализация в Планирование Внутрибанковский расуправлении и прогнозирова- чет Сочетание централизации Организация Процентная политика и децентрализации Ориентация на долго- Контроль и учет Выработка банковской срочные цели развития (внутренний ау- стратегии, политики и ее Демократизация управле- Новые методы Либерализация банковния: участие персонала в управления ской сферы высшем звене управления Принципы внутрибанковского управления Принцип централизации означает, что основные стратегические цели в банковской политике формируются высшим звеном управления, т.е. правлением и советом директоров банка.

Принцип децентрализации означает, что отдельные конкретные цели и элементы политики разрабатываются на уровне отделов или департаментов банка.

Принцип сочетания централизации и децентрализации подразумевает разграничение полномочий между высшим и средним звеньями внутрибанковского управления.

Принцип ориентации на долгосрочные цели развития означает, что внутрибанковское управление должно ориентироваться на длительную перспективу, т.е. его цели должны носить долгосрочный характер.

Демократизация управления предполагает участие персонала банка на всех уровнях управления, в подготовке рекомендаций, разработке целей и стратегий их достижения.

Функции внутрибанковского управления Функция маркетинга предусматривает изучение рынка и рыночного спроса в целях удовлетворения клиентов в банковских продуктах и услугах.

Функция планирования и прогнозирования включает в себя разработку банковской политики и направлений деятельности на ближайшее будущее и перспективу.

Функция организации означает разработку структуры банка и механизма его функционирования, которые отвечают стратегическим целям банка.

Функция контроля и учета предусматривает постоянный контроль внутрибанковской деятельности через внутренний аудит и контроллинг банковских подразделений с целью поддержания его оптимальной ликвидности.

Банковские методы Пассивные и активные операции – это основные операции, которые являются ключевыми компетенциями банка в рамках внутрибанковского управления.

Внутрибанковский расчет предусматривает организацию расчетных операций внутри банка между его различными отделами и подразделениями, отделениями, филиалами и агентствами.

Процентная политика – важный элемент банковских стратегий, так как от размера процентов, взимаемых по пассивным и активным операциям и финансовым услугам, зависит расширение объема банковских операций и повышение их доходности.

Банковскую стратегию и политику составляет система стратегических целей, стратегий и методов их реализации. Составными элементами политики выступают маркетинг, процентная политика, выход на зарубежные рынки банковских продуктов и услуг, информационное обеспечение банковской деятельности, расширение ассортимента банковских операций.

Управление банковской деятельностью Структура управления банковской деятельностью представлена в табл. 2.2.

Таблица 2.2. Функциональное звено управления банковской деятельностью Проведение Обеспечение Обеспечение Организационная НИР развития банковской реализации структура управдеятельности банковских ления банком Разработка на- Разработка и реализация Разработка по- Функциональная учно-техниче- политики по важнейшим литики реаской политики направлениям банковской лизации банбанка деятельности ковских продуктов и услуг Разработка и Развитие банковских тех- Выбор путей и Линейновнедрение нологий методов реали- функциональная Организация Обеспечение материально- Организация Проблемнонаучно- техническими ресурсами сбыта банков- целевая Проведение НИР Разработка научно-технической политики банка предполагает организацию научного поиска с целью создания новых банковских продуктов и услуг, снижения издержек банка и повышения его конкурентоспособности.

Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг предоставляет собой продвижение на рынок новых банковских продуктов и услуг, предназначенных для различных категорий физических и юридических лиц.

Организация научно-технической деятельности включает создание специальных подразделений банка, обеспечение их высококвалифицированным персоналом, информацией и техническими средствами для проведения исследовательских работ.

Обеспечение развития банковской деятельности Разработка и реализация политики по важнейшим направлениям банковской деятельности включает расширение пассивных и активных операций и их отдельных элементов, процентную политику, маркетинг, обеспечение ликвидности, инвестиции, информационное обеспечение.

Развитие банковских технологий – это разработка конкретных операций и документооборота в рамках пассивных и активных операций.

Обеспечение материально-техническими ресурсами включает в себя обеспечение зданиями, помещениями, техническими средствами, включая ЭВМ, оргтехнику, фототехнику, автомобильный парк.

Повышение качества и конкурентоспособности предусматривает повышение качества банковских продуктов, услуг и банковского обслуживания, а также увеличение их рыночной доли.

Повышение производительности труда – это уменьшение затрат на единицу банковского продукта или услуги за счет внедрения новых технических средств и технологий.

Обеспечение реализации банковских продуктов Разработка политики реализации банковских продуктов и услуг предусматривает конкретные меры по продвижению банковских продуктов и услуг на рынок. При этом необходимо решить, какие продукты и услуги будут продвигаться, на какие рынки и кто данную стратегию будет реализовать.

Выбор путей и методов реализации банковских продуктов и услуг означает, как, каким образом банк будет осуществлять их реализацию (через свою сеть отделений, с использованием рекламы или широкомасштабного информирования потенциальных клиентов).

Организация сбыта – это разработка системы и механизма реализации банковских продуктов и услуг.

Организационная структура управления банком Функциональная структура управления означает, что банк работает в обычном функциональном режиме сложившейся банковской практики.

Линейно-функциональная структура означает, что банк работает в обычном режиме, но при этом приоритетной является одна из сфер деятельности (например, банк стремится повысить свою конкурентоспособность).

Проблемно-целевое управление означает, что перед банком стоит определенная проблема, и он разрабатывает цель для ее разрешения.

Программно-целевое управление предусматривает, что банк разрабатывает одну или несколько целей своей деятельности и программы для их достижения.

Управление персоналом банка Функциональное звено управления персоналом банка представлено в табл. 2.3.

Таблица 2.3. Функциональное звено управления персоналом банка Разработка Оплата и стиму- Групповое управле- Социальнои проведение лирование труда ние взаимо- психологические Принципы под- Формы оплаты Использование пер- Мотивация труда бора и расста- труда сонала в управлении персонала и Условия найма и Пути повышения Разграничение пер- Организационная Обучение и по- Поощрительная Управление взаи- Влияние управвышение ква- система оплаты моотношениями в ления персоналификации труда коллективе лом на деятельность банка и его тельности Разработка и проведение кадровой политики Принципы подбора и расстановки персонала предусматривают разработку конкретных требований к персоналу банка исходя из масштабов его деятельности, конкурентоспособности, традиций, а также схему рационального размещения персонала между подразделениями, отделами и филиалами банка.

Условия найма и увольнения определяются конкретными правилами, в соответствии с которыми банк набирает и увольняет персонал.

Эти правила предъявляют определенные требования к персоналу при найме: наличие профессиональной подготовки (включая уровень образования), возраст, рекомендации с прошлых мест работы, размер предлагаемой заработной платы. Условия найма дифференцированы: уровень квалификации молодых кадров определяется главным образом на основе полученного образования; при найме кадров старших возрастов в основном учитываются профессиональная подготовка и опыт работы в банковской сфере. Причиной увольнения могут явиться такие факторы, как нарушение банковской этики и дисциплины, безынициативность, нежелание повышать профессиональную квалификацию, разглашение конфиденциальной информации и др.

Обучение и повышение квалификации предусматривают постоянное обучение персонала банка на всех уровнях либо в рамках самого банка, либо в специальных учебных центрах при высших учебных заведениях (университетах, институтах, колледжах). Необходимость обучения в целях повышения квалификации в первую очередь обусловлена требованиями и конъюнктурой банковского рынка, растущей конкуренцией и высоким уровнем научно-технического прогресса в области банковских технологий.

Оценка персонала и его деятельности предусматривает анализ работы банковского персонала в течение определенного периода (1- года) на всех уровнях с целью повышения эффективности его деятельности. После анализа и оценки работы персонала руководством банка принимаются те или иные решения в области кадровой политики, которая может заключаться в перемещениях части работников, увольнении, направлении на учебу, в поощрении или санкциях.

Оплата и стимулирование труда Формы оплаты труда предусматривают разработку руководством банка тарифов в соответствии с квалификацией и уровнем ответственности персонала. По усмотрению руководства банка оплата труда может производиться по скользящим тарифным ставкам.

Повышение производительности труда представляет собой важный элемент управления персоналом, так как повышение производительности в банковском деле означает снижение издержек и повышение прибыли. Руководство банка придает большое значение этой стороне деятельности и предусматривает внедрение новой техники, рациональной организации труда для борьбы с потерями рабочего времени (обеспечение питанием внутри банка, организация отдыха персонала, создание в стенах банка приятного дизайна и другие меры).

Поощрительная система оплаты труда означает постоянное или разовое повышение оплаты труда, выплату ежемесячных, квартальных и годовых премий. В западных странах ряд банков практикует в качестве поощрительной системы выдачу персоналу своих акций, что считается самым высоким уровнем в оплате труда.

Групповое управление взаимоотношениями в коллективе и с профсоюзами Использование персонала в управлении на низовом уровне включает в себя инициативы младшего персонала в управлении банком и привлечение его к разработке, подготовке и принятию решений по некоторым частным вопросам в рамках общей банковской стратегии (обслуживание клиента, внедрение новых банковских услуг и др.).

Функции персонала четко разграничены между различными отделами банка для устранения дублирования в работе. В целях повышения эффективности банковской деятельности руководством банка определяются функции каждого отдела.

Управление взаимоотношениями в коллективе предусматривает создание благоприятного психологического климата как внутри персонала банка, так и в его отношениях с руководством. В случае нарушения психологического баланса в коллективе или какой-либо его части руководство может осуществить перемещение, увольнение или замену отдельных служащих.

Взаимоотношения с профсоюзами представляют собой наиболее деликатный аспект в управлении персоналом. Банковские служащие в западных странах, как правило, объединены в профсоюз, который призван защищать социально-экономические права его членов.

Некоторые банки не принимают на работу членов профсоюзов. В основном это относится к некоторым крупным банкам, которые выплачивают очень высокую заработную плату своим служащим. Но большинство банков вынуждено считаться с профсоюзами банковских служащих, поэтому руководство банков стремится гибко строить свои отношения, чтобы при возникновении противоречий «охранить благоприятный психологический климат во взаимоотношениях персонала и руководства банка.

Социально-психологические аспекты управления Мотивация труда персонала и творческая инициатива включают в себя создание руководством банка, с одной стороны, таких условий труда, чтобы персонал банка работал с полной отдачей, был заинтересован в работе, а с другой – чтобы творческая инициатива, разработки и предложения персонала банка поощрялись руководством. В результате повышается эффективность банковской деятельности и растет прибыль.

Организационная культура банка рассматривается в двух аспектах. С одной стороны, организационная культура предстает как общий уровень культуры персонала банка при обслуживании клиентов по пассивным и активным операциям и предоставлении финансовых услуг. С другой стороны, это организационная культура внутри самого банка, т.е. создание благоприятных бытовых и психологических условий для персонала банка (наличие хороших помещений, ресторана или столовой, условий для отдыха персонала, автостоянки и т.д.).

Влияние управления персоналом на деятельность банка и его организационную структуру осуществляется через ежегодный анализ и оценку работы банковского персонала с точки зрения расширения операций и увеличения прибыли. Обычно такая оценка производится руководством при подготовке ежегодного баланса или дается в отчете перед акционерами банка на годовом собрании. Результаты оценки могут приводить и, как правило, приводят к изменению кадровой политики, так как персонал является важной производительной силой банка.

Разработка целей и стратегий банковского менеджмента Разработка банковской политики предполагает определение целей деятельности банка и стратегии его развития, как в среднесрочной, так и в долгосрочной перспективе исходя из потенциальных возможностей и ресурсов банка.

Цели банка определяют концепцию его развития и основные направления деловой активности.

Стратегия банка – это система обоснованных целей и способов их достижения, в которой должны быть учтены все потенциальные возможности банка.

Разработка банковской политики предусматривает:

1) формирование стратегических целей и задач;

2) анализ сильных и слабых сторон банка;

3) оценку действующих и перспективных направлений банковской деятельности;

4) анализ внешнего окружения и его влияния на функционирование 5) разработку и определение альтернативных видов банковской деятельности;

6) выбор стратегии;

7) составление ежегодного баланса банка и балансов его подразделений;

8) внутреннюю и внешнюю аудиторскую проверку банка.

Базой для разработки политики – целей и стратегии банка – служит полная информационная обеспеченность, включая анализ финансовых результатов деятельности банка за текущий период и прогноз развития. Анализ предусматривает оценку тех тенденций, которые способны оказать воздействие на результаты деятельности банка.

Например, анализ конкурентоспособности предусматривает оценку результатов, которых банк может достичь, изменив свою конкурентную стратегию.

При разработке стратегии банка используют качественные и количественные показатели. Качественные показатели называются ориентирами, а количественные – заданиями. Ориентир – это отдаленная цель, которую банк стремится достичь посредством разработки стратегии.

Определение цели соответствует конкретному уровню принятия решений, который требует выработки соответствующих стратегий.

Стратегия, предназначенная для реализации одной цели, не может бъггь использована для достижения другой.

Между ориентирами, целями и стратегией существует тесная взаимозависимость. Стратегия, разработанная правлением банка, может стать целью и ориентиром для отдельных его подразделений. Потому различают общие (глобальные) цели, которые разрабатываются в целом для банка, и специфические цели, разрабатываемые в основном для различных подразделений банка.

Общие цели Общие цели отражают концепцию развития банка в долгосрочном периоде. Они определяют основные направления развития банка, а потому требуют точного формулирования и увязки с теми ресурсами, которыми располагает банк. Одновременно с формированием целей происходит оценка или ранжирование приоритетов.

Приоритетность общих целей, выраженных в виде количественных показателей или сформулированных в виде общих направлений, может быть представлена следующим образом:

1) обеспечение оптимальной рентабельности. В данном случае приоритетность общих целей выражена в количественных показателях, каковыми являются: объем депозитных операций, уровень и норма прибыли (размеры прибыли, норма прибыли на вложенный капитал или активы, отношение прибыли к акционерному капиталу или объему операций, ежегодные темпы прироста объемов различных операций и прибыли, доход на одну акцию), доля на рынке, структура капитала, цена акций на первичном и вторичном рынках, уровень дивидендов, сумма выплаченной заработной платы, уровень качества банковских продуктов;

2) обеспечение устойчивости положения банка. Сюда включаются следующие элементы: техническая политика (расходы на исследование и разработку новых продуктов); потенциал конкурентоспособности (снижение издержек, повышение конкурентоспособности выпускаемых продуктов); прогнозирование новых рынков, организация зарубежной деятельности, инвестиционная и кредитная политика, кадровая политика;

3) разработка новых направлений развития и новых видов деятельности банка. Сюда входят: диверсификация деятельности, включая новые продукты; приобретения и слияния; развитие информационных систем и технологий; определение конкретных фирм и компаний, а также кредитно-финансовых институтов, акции которых подлежат покупке; разработка новых секторов банковской деятельности.

Специфические цели Специфические цели разрабатываются в рамках общих целей по основным видам деятельности в каждом подразделении и могут выражаться количественными и качественными показателями. Среди специфических целей основное место занимает определение рентабельности по каждому подразделению банка (уровень прибыли, норма прибыли, прирост дивиденда на акцию).

Другие специфические цели, как правило, разрабатываются после определения нормы рентабельности и носят характер подцелей:

1) цели в области маркетинга (увеличение объема реализации на одном или нескольких рынках, разработка и внедрение новых банковских продуктов, расширение ассортимента предоставляемых услуг);

2) цели в области исследований и новых разработок;

3) цели, касающиеся установления нормативных показателей для более эффективного использования банковских ресурсов (снижение уровня издержек, повышение качества существующих и разработка новых продуктов);

4) цели в области финансов (определение структуры и источников финансирования, минимизация налогообложения);

5) цели филиалов и отделений банков, которые формулируются штабквартирой банка (увеличение объема операций, повышение рыночной доли филиала, рост прибыли и особенно нормы прибыли, расширение зарубежной деятельности филиала).

Стратегии банка Любая цель, поставленная банком, не может быть достигнута без соответствующей стратегии.

Продуктово-рыночная стратегия предполагает определение конкретных видов банковских продуктов и услуг, методов их реализации, способов повышения конкурентоспособности.

Маркетинговая стратегия – гибкое приспособление банка к рыночным условиям в аспекте продвижения на рынок банковских продуктов и услуг.

Конкурентная стратегия направлена на снижение издержек за счет индивидуализации и повышения качества банковских продуктов и услуг, определения путем сегментации рынка новых сфер деятельности банка.

Стратегия нововведений – внедрение новых технологий и новых видов банковских продуктов и услуг.

Стратегия инвестиций – расширение вложений на рынке ценных бумаг с целью увеличения доходов банка.

Стратегия развития предусматривает обеспечение устойчивых темпов развития банка, включая устойчивость темпов накопления капитала в сфере как пассивных, так и активных операций. Это также касается развития филиалов банка как внутри страны, так и за рубежом.

Стратегия поглощений связана с приобретением акций других банков или других кредитно-финансовых институтов.

Стратегия зарубежного инвестирования предусматривает как поглощение зарубежных банков, так и увеличение вложений в иностранные ценные бумаги и недвижимость.

Стратегия внешнеэкономической экспансии связана с расширением деятельности за границей, созданием на территории иностранных государств своих филиалов, отделений и агентств.

Методы реализации стратегий Реализация перечисленных стратегий может осуществляться с помощью следующих методов управления:

• управление на основе контроля (используется при стабильном развитии и в основном предполагает финансовый контроль);

• управление на основе экстраполяции (применяется, когда в среднесрочном и долгосрочном периодах будут обнаруживаться те же тенденции, что и в прошлом периоде; в этих условиях практикуются составление текущих балансов, оценка инвестиций, целевое управление, долгосрочное инвестирование);

• управление на основе разработки принципиально новых стратегий (используется, когда возникают новые тенденции развития, требующие нового стиля, новых методов и принципов управления);

• управление на основе принятия оперативных решений (применяется при чрезвычайных и непредвиденных обстоятельствах).

Методические основы организации банковского менеджмента Банковский менеджмент – довольно сложный процесс, состояний из ряда подпроцессов, направленных на достижение стратегических целей банка. Банковский менеджмент как процесс управления включает:

• принятие и реализация управленческих решений;

• информационное обеспечение банковского менеджмента;

• экономический механизм банковского менеджмента;

• управление банковской деятельностью;

• управление персоналом;

• управление предпринимательской деятельностью банка.

Принятие и реализация решений Процесс принятия и реализации управленческих решений включает три стадии: разработку управленческого решения, принятие решения и его реализацию.

Разработка управленческого решения предполагает поиск, сбор и обработку информации, а также проведение экономического анализа сложившейся ситуации на микро- и макро уровне. На этой стадии выявляются и формулируются проблемы, требующие своего решения.

Принятие решения сопряжено с разработкой и оценкой альтернативных решений. На этой стадии осуществляется выбор оптимального решения на основе многовариантных расчетов.

На этапе реализации решение конкретизируется, доводится до исполнителей, проводится контроль его выполнения, вносятся необходимые коррективы, и дается оценка полученного результата. Цель этой стадии – достижение оптимальных результатов в конкретных условиях.

Методы принятия решений Методы принятия решений могут быть различными:

• интуитивный метод, который позволяет принимать оптимальные решения исходя из накопленного опыта и суммы знаний в конкретной области деятельности;

• метод на основе «здравого смысла», когда решения принимаются посредством последовательного доказательства с привлечением практического опыта;

• научные методы, сопряженные с переработкой и анализом большого объема информации. Данный метод требует применения современных технических средств и информационных технологий.

Принципы принятия управленческих решений Принятие управленческих решений предусматривает использование следующих принципов: иерархии, создания целевых межфункциональных групп, соблюдения формализованных правил и процедур, планирования, горизонтальных связей.

Иерархия в принятии решений означает, что решение принимается на том уровне управления, где сосредоточено наибольшее количество информации, и непосредственно теми, кто участвует в реализации конкретного решения.

Целевые межфункциональные группы создаются на временной основе. В состав группы отбираются сотрудники различных подразделений и уровней управления банка в целях использования их знаний и опыта для принятия тех или иных управленческих решений.

Целевые группы могут заниматься разработкой новых банковских продуктов и услуг. Они готовят информацию, а руководство принимает решения, в том числе решение о возможном уровне затрат на разработку нового продукта. Целевую группу возглавляет наиболее компетентный руководитель.

Использование формализованных правил и процедур в принятии решений – это эффективный путь координации действий. Однако инструкции и правила придают жесткость системе управления, что замедляет инновационные процессы и затрудняет внесение поправок в случае изменений обстоятельств.

Использование планов в принятии решений позволяет координировать деятельность банка в целом, сочетать интересы и цели различных уровней управления. Речь идет о так называемом внутрифирменном, в частности внутрибанковском, планировании.

Использование непосредственных (прямых) горизонтальных связей в принятии решений, т.е. минуя высшее руководство, позволяет осуществлять оперативное управление банковской деятельностью.

Механизм принятия решений Механизм принятия решений, или технологию менеджмента, составляют:

• общее руководство в принятии решений;

• правила принятия решений;

• планы в принятии решений;

• принятие двусторонних решений руководителями одного уровня на основе индивидуального взаимодействия;

• целевые группы и их роль в принятии решений.

Общее руководство в принятии решений состоит в том, что процесс принятия решений находится в руках одного линейного (общего) руководителя банка, который подчинен вышестоящему руководителю. Здесь возникает иерархия в принятии решений.

Правила принятия решений – это нормативы, которые разрабатываются и издаются банками. В них формулируются действия, необходимые для реализации принятых решений в определенных условиях.

Цель их – координация деятельности различных подразделений. Правила делятся на оперативные (для среднего управляющего звена при наличии инструкций), стратегические (для высшего уровня управления при участии среднего звена, касаются типа и вида банковских продуктов и услуг); организационные (базируются на государственном и местном законодательстве).

План – это средство координации деятельности различных подразделений при принятии решений. Они касаются ресурсов для достижения целей и охватывают деятельность отделений банка. Преимущество планов перед правилами (нормативами) состоит в большей гибкости и приспособляемости к меняющимся условиям.

Принятие двусторонних решений. Двусторонние решения принимаются руководителями одного уровня иерархии на основе индивидуального взаимодействия без согласования со своими общими руководителями. Здесь реализуется горизонтальный способ координации в принятии решений в рамках утвержденных правил и планов.

Целевая группа действует на основе группового взаимодействия и принимает решения, касающиеся конкретных вопросов совместной деятельности для достижения установленных целей.

Информационное обеспечение банковского менеджмента Информационное обеспечение банковского менеджмента охватывает содержание и объем необходимой информации, а также особенности функционирования внутрибанковской информационной системы.

Основные принципы, цели, задачи и функции внутрибанковской информации определяют требования к созданию информации ее характеру, системе сбора, хранения, обработки, использования, предоставления информации в централизованное и децентрализованное управление; потребности в технических средствах, в том числе в средствах связи и коммуникаций; разработку программного обеспечения;

проведение многовариантных расчетов в процессе разработки программ маркетинга, планирования, контроля; автоматизацию административно-управленческой деятельности персонала на основе компьютерной техники. Материально-техническая база информационного обеспечения банковской деятельности включает:

• виды технических средств (персональные компьютеры, микропроцессоры, средства телекоммуникации, терминалы связи, копировальные устройства, фотонаборная техника, диктофонная техника и т.д.);

• виды информационных технологий (с использованием баз данных и прикладных программ);

• систему комплексной автоматизированной обработки;

• специализированные аппараты управления внутрибанковской информацией (вычислительный центр, центральная служба информации, информационная система отделений и подразделений банка, центр хранения записей, центр обработки текстовой информации).

Экономический механизм банковского менеджмента Основу экономического механизма банковского менеджмента составляет внутрибанковское управление, которое, в свою очередь, предполагает:

• использование основных принципов менеджмента;

• осуществление функций внутрибанковского управления;

• банковский маркетинг;

• внутрибанковское планирование (долгосрочное и стратегическое, среднесрочное и текущее);

• контроль и учет (баланс пассивных и активных операций, издержек);

• анализ деятельности через показатели эффективности (прибыль, доходы от инвестиций, реализация продуктов и услуг, показатель конкурентоспособности);

• использование экономических методов (хозрасчет и внутрибанковский расчет), процентного механизма, финансовой политики Управление банковской деятельностью Управление банковской деятельностью – это:

• управление всеми видами операций (управление пассивами, активами, ликвидностью банка);

• повышение конкурентоспособности продуктов и услуг;

• продвижение продуктов и услуг на рынок;

• инновационная деятельность;

• обоснование банковской политики по всем направлениям и всем отделениям и филиалам (новые продукты, традиционные продукты, развитие банковских технологий, материально-техническое снабжение, сбытовая политика на рынке, выбор рынка и его сегментов, процентная политика, управление организационной структурой, организация международной деятельности).

Управление персоналом Управление персоналом включает прогнозирование потребностей в кадрах определенного качества и квалификации, поиск соответствующих кадров (в том числе в учебных заведениях), проведение бора персонала, организацию процесса адаптации новых сотрудников и их возможного обучения, переподготовку персонала, выработку критериев оценки результатов труда и его оплаты, контроль затрат на кадры, ведение личных дел работающих, подготовку отчетов о состоянии и изменении кадрового состава.

Управление предпринимательской деятельностью банка Управление предпринимательской деятельностью, прежде всего, означает управление предпринимательской средой, т.е. учет условий и факторов, которые оказывают воздействие на функционирование банка. Среда делится на внутреннюю и внешнюю.

Внутренняя среда включает хозяйственный механизм, создание новых технологий и сбытовую деятельность банка.

Внешняя предпринимательская среда предстает как условия и факторы, в том числе международные, действующие в околобанковском пространстве.

Анализ внешней среды Комплексное исследование внешней среды предполагает:

анализ рыночных отношений в целом по стране;

анализ спроса и предложения на банковские продукты и услуги;

изучение покупательской способности и требований потребителей к банковским продуктам;

анализ реализации банковских услуг;

анализ общеэкономических факторов (спад, кризис, инфляция, стагфляция – сочетание роста цен со спадом производства).

Государственное регулирование Государственное регулирование включает:

• государственно-организационное регулирование;

• правовое регулирование;

• порядок образования и управления банками в стране;

• регулирование межбанковских отношений, монополистической или олигополистической банковской системы, включая холдинги;

• развитие персональных связей, системы участия и финансовых связей с промышленными компаниями;

• регулирование совместной предпринимательской деятельности;

• согласование рыночной политики (процент);

• регулирование конкуренции (ценовая и неценовая);

• ограничение деловой практики (сговоры, картельные соглашения, • антимонопольное и антитрастовое законодательство.

Регулирование на международном уровне Для банков большое значение имеет наличие международного регулирования со стороны таких международных кредитно-финансовых учреждений, как МВФ, МБРР, Европейский банк реконструкции и развития, Банк международных расчетов, Международные региональные кредитные институты (Азиатский, Межамериканский, Африканский банки развития), а также со стороны экономических сообществ, например Европейского союза.

В то же время в каждой стране понимание внешней околобанковской среды и оценка ее воздействия на деятельность банков имеют свою специфику. Например, в английской банковской практике внешняя среда банка рассматривается как часть политической и экономической системы страны, т.е. как совокупность политических, экономических, социальных и технологических факторов.

В частности, осуществляя банковский менеджмент, банки должны принимать во внимание так называемые национальные политические факторы: систему налогообложения, валютный контроль, уровень инфляции, процентную политику центрального банка, кредитный контроль, изменение валютного курса. Поэтому при разработке систем менеджмента английские коммерческие банки исходят из четырех основных идей: сила, слабость, возможности и угрозы. Кроме того, банки при разработке стратегии учитывают политику правительства в отношении регионального развития банковской сферы, так как банки имеют отделения в различных регионах страны. К политическим факторам, оказывающим воздействие на банковскую деятельность, относят также международные политические факторы: взаимоотношения между странами, потенциал мировой торговли, изменение мировых цен (особенно на энергоносители), международную задолженность, создание оффшорных зон.

Банки в своей деятельности учитывают также различные экономические факторы: приоритетное развитие отдельных регионов страны, изменения в экономической мощи тех или иных стран (в частности, рост промышленного потенциала таких стран, как Япония, Южная Корея и ряд других), уровень инфляции.

К социальным факторам английские банки относят свою клиентуру и персонал. Конкретное воздействие социальных факторов осуществляется через образовательный уровень населения. Высокий уровень образования физических лиц привел к тому, что клиент ожидает качественно иного обслуживания со стороны банка. Если раньше менеджер в основном ожидал клиента в своем офисе, то в последние двадцать лет продажа банковских продуктов и услуг осуществляется разными способами.

Другим социальным фактором, оказывающим воздействие на деятельность банков, выступают изменения на рынке труда, обусловленные современной демографической ситуацией. Так, снижение численности поколений младших возрастов изменило политику найма в английских банках, что выразилось в улучшении условий труда действующего персонала, а также привлечении в банковский бизнес замужних женщин на условиях устройства детей в ясли. Появление в штате банков и среди клиентов этнических меньшинств, выходцев из развивающихся стран, заставило банки создать бездискриминационные условия найма на работу.

Английские банки на определенном этапе были также вынуждены учитывать изменения в отношении к традиционным ценностям, в частности к семье (например, такие, как жизнь в одиночестве, ведение совместного хозяйства, образование семьи без официальной регистрации брака). Все это потребовало от банков нового, новаторского подхода. Если раньше считалось, что только замужняя пара или одинокий человек может стать покупателем ипотеки, то в последнее время даже группа друзей любого пола рассматривается как потенциальный кандидат на покупку такой услуги. При учете социальных факторов банки принимают во внимание важность для потребителя его здоровья и безопасность бизнеса. Кроме того, учитывается социальная ответственность перед служащими банка, интересы которых выражают профсоюзы.

Технологическим фактором, влияющим на формирование банковского менеджмента, выступает, по оценке английских экспертов, широкое использование компьютерной и другой техники в работе банка. В частности, им обусловливается уровень занятости в банках, повышение производительности труда, сокращение численности персонала, а также необходимость его переподготовки. Кроме того, применение современных информационных технологий позволяет улучшить связь центрального офиса с отделениями банка. Последние, в свою очередь, могут более оперативно информировать центр, отводить больше времени общению с клиентом и таким образом быть лучше информированными о его потребностях. Внедрение новой техники, особенно компьютерной, позволяет создавать новые банковские продукты и услуги и реализовать их более эффективно. В частности, применение в английских банках смарт-карточек позволило обслуживать клиентов на дому.

Проанализировав все группы факторов воздействия внешней среды, банки определяют свое положение на рынке капиталов. Прежде всего, банк определяет свою конкурентоспособность в отношении других банков и небанковских кредитно-финансовых учреждений. При этом банк учитывает свои сильные и слабые стороны, к которым, в частности, относятся репутация банка, географическое местоположение банка, международная деятельность (отделение за границей), продвижение на рынок новых продуктов и услуг (инновации), наличие квалифицированного персонала и широкой сети отделений, размеры активов. К слабым сторонам деятельности английские банки относят:

• завышение оценки качества деятельности банка;

• бюрократизм;

• консерватизм (недостаток инноваций);

• патернализм;

• сопротивление старых сотрудников новым методам маркетинга;

• невозможность повысить квалификацию служащих;

• рост других финансовых центров в мире с использованием высоких технологий;

• ограничение доступности к банку;

• негибкость в удовлетворении потребностей клиентов.

В целях успешной конкуренции банк должен провести анализ рынка с целью исследования нужд и потребностей клиентов. Поэтому, определяя основную задачу при исследовании воздействий внешней среды, английские банки исходят из того, что клиент хочет и как ему продать те или иные продукты и услуги. Одновременно банк должен проанализировать деятельность своих конкурентов в аспекте их сильных и слабых сторон, и если слабые стороны существуют, то воспользоваться уязвимостью конкурента.

АСПЕКТЫ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ

Важным аспектом управления банковскими операциями является управление ликвидностью банка. Коммерческий банк, проводя операции, должен постоянно лавировать между двумя противоречивыми целями – ликвидностью и рентабельностью, что находит конкретное выражение в противоречии между вкладчиками и акционерами.

Вкладчики стремятся к стабильной выплате процентов по депозитам и вкладам, акционеры – к увеличению дивидендов от приобретенных акций банки, подталкивая руководство к расширению активных операций, в том числе и рискованных. Однако расширение активных операций может привести к подрыву ликвидности и создать угрозу невыплаты по вкладам и депозитам. Поэтому и вкладчики, и банки заинтересованы в поддержании стабильной ликвидности. Нарушение ликвидности может привести к банкротству банка или его поглощению другим банком.

Примерами нарушения ликвидности в мировой банковской практике являются банкротство в 1995 г. английского коммерческого банка «Бэринг», руководство сингапурского отделения которого вложило огромные средства в рискованные фьючерсные операции на Токийской и Сингапурской фондовых биржах и понесло убытки на сумму 9 млрд. долл., а также угроза банкротства известного французского коммерческого банка «Креди Лионнэ», который вложил большие средства в спекулятивные сделки с недвижимостью.

Эти примеры подтверждают, что банковский менеджмент должен уделять большое внимание вопросам управления банковской ликвидностью.

Ликвидность банка. Ликвидность активов Ликвидность банка – это его способность покрыть свои обязательства перед клиентами.

Важным условием поддержания ликвидности является соблюдение оптимального баланса между пассивами и активами по срокам и структуре.

В мировой банковской практике применяются следующие оценки банковской ликвидности. Ликвидными считаются активы, которые могут быть легко превращены в наличные средства с небольшим риском потерь или вообще без них. Активы банка складываются из наиболее ликвидных и наименее ликвидных.

Наиболее ликвидными активами в мировой банковской практике считаются кассовая наличность и краткосрочные государственные облигации (казначейские векселя). Ликвидность других активов оценивается в зависимости от того, как быстро они могут быть превращены в наличные средства путем продажи и инкассирования.

Среднесрочные и долгосрочные ценные бумаги считаются менее ликвидными активами, чем краткосрочные государственные облигации, так как нужно время на их реализацию и поиск потенциального покупателя. Еще менее ликвидным активом является банковская недвижимость (здания, сооружения), так как существует долгая процедура оформления, а цена продажи обычно ниже рыночной стоимости.

Невысокую ликвидность имеют и выданные кредиты, поскольку их востребование происходит по истечении срока погашения. При этом возврат основной суммы долга путем ежемесячных взносов существенно повышает ликвидность кредитного портфеля, но добиться его полной ликвидности, как правило, очень трудно.

Банк считается ликвидным в том случае, если сумма его наличных средств и других ликвидных активов, а также возможности быстро мобилизовать средства из иных источников достаточны для своевременного погашения долгов и финансовых обязательств.

Предметом постоянной заботы руководства коммерческих банков являются величина и форма ликвидных активов. При этом надо учитывать, что банки должны жестко выполнять требования центрального банка об обязательных резервах. Поддержание ликвидности на должном уровне также связано с необходимостью компенсировать сезонные либо непредвиденные колебания спроса на кредит и объемов вкладов.



Pages:   || 2 | 3 | 4 | 5 |   ...   | 6 |
 
Похожие работы:

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ УХТИНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ И.К.Серов, Э.А.Перфильева, А.В.Тарсин, Г.П.Филиппов ФИЗИКА Часть 2 Учебное пособие 2-е издание Ухта 2002 УДК 53 (075) C32 ББК 22.3 Физика. Часть 2. Учебное пособие / И.К. Серов, Э.А.Перфильева, А.В.Тарсин, Г.П.Филиппов. – 2-е изд. - Ухта: УГТУ, 2002. – 67 с. ISBN 5 - 88179 - 218 - 1 Учебное пособие содержит программу, основные формулы, примеры решения задач и контрольные задания по разделам общего...»

«ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ Российский государственный университет нефти и газа им. И.М. Губкина Кафедра физики Комплект учебных пособий по программе магистерской подготовки НЕФТЕГАЗОВЫЕ НАНОТЕХНОЛОГИИ ДЛЯ РАЗРАБОТКИ И ЭКСПЛУАТАЦИИ МЕСТОРОЖДЕНИЙ Часть 6. И.Н. Евдокимов, А.П. Лосев РАЗЛИЧНЫЕ ВИДЫ НАНОТЕХНОЛОГИЙ – ПРИНУДИТЕЛЬНАЯ СБОРКА АТОМНЫХ И МОЛЕКУЛЯРНЫХ СТРУКТУР И САМОСБОРКА НАНООБЪЕКТОВ Москва · 2008 УДК 622.276 Е15 Евдокимов И.Н., Лосев А.П. E 15 Комплект учебных пособий по...»

«Юрий Анатольевич Александровский. Пограничные психические расстройства Учебное пособие. Оглавление Об авторе Предисловие Раздел I. Теоретические основы пограничной психиатрии. Общее понятие о пограничных формах психических расстройств (пограничных состояниях). 6 Краткий исторический очерк Системный анализ механизмов психической дезадаптации, сопровождающей пограничные психические расстройства. Основные подсистемы единой системы психической адаптации Барьер психической адаптации и...»








 
© 2013 www.diss.seluk.ru - «Бесплатная электронная библиотека - Авторефераты, Диссертации, Монографии, Методички, учебные программы»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.